Ca y est, vous sautez le pas ! Vous emménagez dans un nouvel appartement ou maison. Vous avez fini vos cartons, fait toutes les démarches administratives pour intégrer au plus vite votre nouveau logement, il ne reste plus qu’à déménager. Mais êtes-vous assuré pour votre déménagement ? Plusieurs types d’assurances sont nécessaires avant de pouvoir intégrer un logement, ou tout simplement de pouvoir déménager.

Mise à jour 2021

guide assurances demenagement

L’assurance pour le logement

Avant de déménager, il est important de se renseigner sur les assurances à mettre en place sur les différents types de logements.

Pour les locataires, et les propriétaires de logements locatifs

Il est tout d’abord essentiel d’assurer son logement. L’assurance habitation est une assurance obligatoire pour les locataires. Il s’agit d’un contrat multirisque habitation qui doit comprendre la garantie risques locatifs. C’est grâce à elle que le bail est maintenu. Si le locataire n’en dispose pas, le propriétaire est en droit d’entraîner la fin de la location. Cela permet au propriétaire d’être remboursé pour les dommages causés par le locataire (incendie, dégâts des eaux, …), mais aussi au locataire de pouvoir bénéficier d’une sécurité vis-à-vis de son propriétaire.
Le propriétaire peut quant à lui souscrire à différentes assurances (assurance multirisque habitation, garantie des risques locatifs, ou encore assurance loyers impayés). Elles ne sont pas toutes obligatoires, mais restent fortement conseillées. Seule l’assurance habitation pour les co-propriétaires est obligatoire.

Pour les propriétaires de leurs propres logements

Comme pour les propriétaires de biens locatifs, l’assurance multirisque habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires de leurs résidences principales. Cependant, les résidences principales sont celles les plus touchées par les vols ou les accidents de la vie courante. En cas de non-assurance, il est cependant obligatoire de souscrire à une garantie responsabilité civile.

L’assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile est comprise dans les différents types d’assurance habitation. Cette assurance permet notamment de couvrir son détenteur en cas d’accident causé à un tiers. Cette assurance peut avant tout être utile lors du déménagement afin de couvrir les différentes personnes venant vous aider à déménager.

Normalement votre assurance à responsabilité civile vous couvre, elle est a priori incluse dans le contrat multirisque habitation. Mais est-ce que votre contrat vous couvre si un ami se blesse ou blesse un passant dans la rue ? Pendant le déménagement si un de vos biens est détérioré, êtes-vous couvert ? Pour toutes ces questions, il est important de se renseigner en amont auprès de son assureur.

L’assurance de personnes pour le déménagement

Pour les déménagements, aucune assurance n’est obligatoire. Il est cependant important d’être protégé en cas d’accident survenu au cours de celui-ci. Comme évoqué précédemment, la responsabilité civile permet de vous couvrir si vous causez un dommage à un tiers. Elle est incluse dans l’assurance multirisque habitation.

Si un ami ou un particulier, se blesse avec un de vos objets durant votre déménagement, c’est votre responsabilité civile qui est alors mise en jeu. Cependant, si la faute de la victime est établie, vous pouvez vous dégager de cette responsabilité. Votre responsabilité civile peut aussi être mise en jeu si un ami/particulier en blesse un autre.

Une bonne mutuelle est tout de même essentielle pour tous les accidents qui pourraient survenir durant le déménagement. Un frigo trop lourd ou un meuble encombrant, et l’accident arrive vite. La Sécurité Sociale et votre mutuelle prennent en charge les frais liés à la prise en charge médicale, que ce soit chez un généraliste, un spécialiste ou encore à l’hôpital.

Mais si le dommage est causé par vous-même, sur votre propre personne, qui vous couvre ? Une GAV (Garantie Accident de la Vie) peut permettre de vous assurer dans ce cas là. Elle ne prend pas en charge les soins liés, mais tous les frais nécessaires en cas d’invalidité. La GAV permettra en cas de cas de décès, de déficit fonctionnel ou de préjudice esthétique permanent de s’assurer une indemnisation et un service d’assistance. Il est important de la contracter avant 64 ans, sinon cette garantie ne sera plus souscriptible.

Etes-vous bien assuré pour votre déménagement ?

Le déménagement nous concerne tous à un moment ou un autre de la vie. Il peut s’agir d’un changement de domicile vers un logement plus adapté, plus attrayant, ou bien du départ d’un membre de la famille ayant atteint l’âge adulte, ou même le déménagement d’une entreprise. Lorsque vient l’heure de transférer vos biens (privés ou professionnels) d’un endroit à un autre, souvent dans de brefs délais, deux options se présentent à vous : se débrouiller avec les moyens du bord et la disponibilité de ses proches (et surtout de leur véhicule), ou bien faire appel à un professionnel. Souvent, ce sont les circonstances qui dictent la marche à suivre : besoin de déplacer des meubles volumineux et fragiles, volumes trop important d’affaires à transporter en une seule journée, besoin d’un lift pour atteindre l’appartement du 12e étage… Mais une autre contrainte reste souvent ignorée : les assurances. En effet, les entreprises professionnelles souscrivent à des assurances spécifiques. La question est de savoir si les assurances privées couvrent certains dommages.

Quels risques se présentent lors d’un déménagement ?

Les risques encourus lors d’un déménagement sont de deux ordres : matériels et personnels. Ils résultent aussi bien d’erreurs de manipulation que d’accidents imprévisibles. Quelles que soient les mesures prises, le risque zéro n’existe pas. Les risques personnels liés au déménagement

L’activité de déménagement comporte forcément la manipulation et le déplacement d’objets lourds et encombrants. Ce n’est d’ailleurs pas un hasard si on parle des « épaules de déménageur ». Mais la mauvaise manipulation ou l’usure excessive entraîne plutôt un « dos de déménageur », c’est-à-dire des lésions lombaires (le fameux lumbago). Il existe bien entendu des techniques pour le soulèvement de charges lourdes, mais dans le feu de l’action on a tôt fait de les oublier.
Un autre type de risque est lié aux chutes :

  • Chute de personne : il suffit de marcher sur un objet traînant par terre pour tomber, et ce avant même d’avoir abordé les escaliers en transportant un gros carton rempli de livres. Les blessures liées à ces chutes concernent généralement les membres supérieurs : fracture de poignet, d’avant-bras, de coude, de clavicule…
  • Chute d’objets : lors du transport de meubles lourds, parfois la prise n’est pas optimale, ou bien on marche sur un obstacle sans tomber, mais la surprise fait qu’on lâche le meuble en question. Ici, les blessures concernent surtout les pieds, voire chevilles.

En fonction de votre activité professionnelle, ces blessures peuvent entraîner une incapacité de travail temporaire. Les risques matériels liés au déménagement

Si l’on pense avant tout à l’intégrité des objets transportés (meubles, décorations, électroménager), pouvant tomber dans les escaliers ou être trop secoués dans le camion/voiture, il ne faut surtout pas oublier les biens immobiliers : un meuble mal manipulé peut facilement briser une vitre, trouer une porte, abîmer un mur… Si vous transportez vos meubles dans un véhicule privé, le chargement/déchargement peut endommager ledit véhicule. La situation devient complexe s’il ne vous appartient même pas.

Et à ces questions s’ajoutent les dommages causés à autrui : lors du transport il est toujours possible de heurter une tierce personne, son animal de compagnie, ou sa voiture garée derrière le camion de déménagement. Nous allons donc étudier trois types d’assurances pour y voir plus clair.

L’assurance à responsabilité civile vous couvre-t-elle ?

Une assurance à responsabilité civile (RC) couvre les dommages occasionnés à autrui par les actions du preneur d’assurance. Les déménageurs professionnels souscrivent toujours à une RC pro pour couvrir les dommages occasionnés par une erreur de manipulation. Néanmoins, cette RC ne couvre pas les dommages occasionnés par vos erreurs propres (meuble mal emballé, meuble mal assemblé qui cède lors du déplacement). Elle ne couvre pas non plus les vices propres du meuble (défaut, usure) entraînant sa perte, ni les cas de force majeure comme le vol ou la météo (orage).
Il est possible d’étendre la couverture de cette RC par une assurance dommages, que le déménageur propose souvent, en couvrant les risques naturels ou vos fautes de manipulation. En revanche, cela ne couvre pas les vices propres des meubles et les fautes intentionnelles.
En ce qui concerne les copropriétés, si l’activité de déménagement provoque des dommages, le syndic de la copropriété engagera la responsabilité du déménageur car sa RC est censée couvrir ces dégâts.

Attention, votre contrat multirisques d’habitation peut contenir une garantie déménagement qui couvre déjà le contenu de l’assurance dommages proposée par le déménageur. Nous en parlons dans le point suivant.

Votre couverture personnelle en cas de déménagement par vos propres moyens

Si, comme 80% des français, vous souhaitez déménager par vos propres moyens, sachez que les différentes assurances dont vous disposez de base ne couvrent que partiellement les risques encourus. Avant la date fatidique, pensez à vérifier votre contrat d’habitation ainsi que votre Sécurité sociale et votre complémentaire santé.

Pour éviter tout problème, vous pouvez souscrire une assurance d’un seul jour :

  • Un contrat de prévoyance (type : Garantie des accidents de la vie) couvrant les accidents de la vie privée
  • Contrat d’assurance temporaire couvrant la journée du déménagement. Ce genre de contrat peut même rembourser le déplacement jusqu’au lieu de consultation médicale ou l’emploi d’aides-ménagères si vous vous retrouvez en incapacité d’assurer certaines tâches.

En ce qui concerne les dommages causés à autrui, c’est votre assurance Responsabilité Civile qui devra prendre en charge les compensations.

Quelle extension de garantie prévoir ?

La principale extension de garantie à prévoir est celle du contrat multirisques d’habitation. Avant toute chose, il vous faut vérifier ce contrat et y repérer la garantie déménagement. Si elle n’y figure pas, vous pouvez demander une extension de garantie pour couvrir ce déménagement.
Cela étant dit, n’hésitez pas à demander au déménageur des détails sur l’assurance dommages qu’il vous propose(ra) et de comparer les deux contenus pour choisir la formule la plus avantageuse. Certains assureurs proposent même une extension de garantie gratuite !

Dans le cas du déménagement par vos propres moyens, vous pouvez couvrir les proches vous venant en aide grâce à une extension « garantie aides bénévoles » (à moins que votre assureur ne lui ait donné un autre nom).
Sans cette extension, c’est votre RC propre qui devra prendre en charge les blessures. Les dommages matériels occasionnés à vos meubles par les proches seront couverts par leur RC (à condition que cela soit bien couvert – mieux vaut vérifier d’abord) tandis que ceux occasionnés par vous-même et ceux habitant sous le même toit ne sont aucunement couverts.
Il est donc beaucoup plus simple d’opter pour l’extension de garantie « aides bénévoles » et ainsi éviter les complications. Même sans extension de garantie, vous devrez informer votre assureur par lettre recommandée de votre déménagement (date précise) et changement de domicile.

Demander une extension de garantie

Le contrat d’assurance multirisque comporte souvent des exclusions, alors renseignez-vous bien car vous n’êtes pas automatiquement couvert contre les dégâts occasionnés aux objets, ni contre les bleusures subies ou causées à une tierce personne par vos amis bénévoles (ou votre « gros bras » trouvé sur MyDemenageur). Si vous ne possédez pas de véhicule adapté au déménagement, vous serez certainement amené à en louer un. Pour les locations de véhicules, vous pouvez souscrire une assurance spéciale pour couvrir les dégâts occasionnés au véhicule pendant le transport. Sachez que bien souvent les loueurs ne proposent en principe que des assurances garantissant les dommages causés au tiers, vol et incendie.

Et votre assurance dommage-véhicules ?

Si vous êtes amené à conduire le véhicule d’un ami (ou d’un gros bras trouvé sur le site) ou laisser un de vos amis conduire le vôtre, vérifiez auprès de votre assurance que vous êtes couvert en cas de dommages causés au véhicule.
Pour vous prémunir contre les éventuels dégâts qui seraient causés au véhicule pendant le transport, souscrivez une assurance « dommages véhicule ».

Et votre assurance dommage-véhicules, que couvre t’elle ?

Cette assurance concerne la location d’un véhicule utilitaire pour le déménagement (camion, camionnette). Cette assurance couvre généralement le vol et les accidents. Néanmoins, si vous pensez que lors du déménagement, il faudra qu’une personne autre que le loueur (vous) prenne le volant, il faudra prévoir de le préciser sur le contrat de location. Si jamais les dommages ont lieu pendant que la tierce personne tient le volant, l’assureur pourrait utiliser cela comme argument pour refuser de rembourser.
Cela étant dit, certains assureurs peuvent prendre en charge la couverture du camion loué dans leur extension de garantie au cas particulier du déménagement. Certains vont jusqu’à rembourser le remorquage du camion accidenté.
Il est utile de vous renseigner auprès de votre assureur car la franchise pour l’extension de garantie du véhicule loué peut coûter cher. Certains assureurs remboursent cette franchise dans le cas d’un déménagement.

Sécurité d’abord !

Pour votre sécurité et celle de vos amis, n’oubliez pas que vous pourrez utiliser tout un atirail d’accessoires en tout genre pour vous simplifier la vie : gants antidérapants, diable, bâche de protection, papier-bulles et différents types de cartons… Sécurité avant tout !

L’assurance automobile pour le transport de vos biens

Lors de déménagement, le transport des biens se réalise le plus souvent avec des véhicules utilitaires. Ce véhicule peut être le vôtre, appartenir à un ami, ou être loué. Dans tous les cas, ces véhicules doivent, comme tout autre véhicule, être obligatoirement assuré auprès d’une compagnie d’assurance. Vérifiez bien que tous les conducteurs soient assurés pour la conduite du véhicule.
Pour les véhicules détenus par des particuliers, ils doivent être assurés au même titre qu’une auto. Il peuvent être assurés au tiers, bénéficier d’une assurance intermédiaire ou tous risques. Cependant, certaines garanties supplémentaires peuvent s’ajouter à ce type d’assurance en fonction de l’utilisation de ce véhicule. Certaines garanties permettent notamment de couvrir le contenu du véhicule. Une garantie perte d’exploitation (quand il s’agit d’un véhicule professionnel) permet même de couvrir le manque à gagner dans le cas où le véhicule ne soit plus utilisable.
Les primes d’assurance pour les véhicules utilitaires sont souvent plus élevées, les assureurs estiment en effet que ce sont des véhicules plus à risque qu’une auto normale.
Dans le cas où le véhicule est loué, les loueurs proposent généralement une couverture d’assurance spécifique pour les dommages causés aux tiers ou pour se protéger du vol voire de l’incendie.

Assurer les biens transportés lors de mon déménagement

Pour les biens transportés, l’assurance du véhicule peut prendre en charge leur couverture. Cependant, certaines assurances peuvent être souscrites afin de couvrir les objets de valeur tels que les meubles. Il est important de bien se renseigner concernant ces assurances, car elles sont uniques et personnalisables pour protéger vos divers biens.
En réalité, aucune assurance n’est à souscrire en particulier lors d’un déménagement. Il est cependant possible de souscrire des extensions de garanties ponctuelles lors de déménagement par exemple, dans le cas ou quelqu’un se blesse ou casse un objet vous appartenant. Chaque compagnie d’assurance est différente, et vous proposera des garanties adaptées à vos besoins.

Sources et références :
https://demenagement.ooreka.fr/comprendre/assurance_demenagement
https://bonne-assurance.com/prevoyance/garantie-accidents-de-la-vie/la-garantie-accidents-de-la-vie-avec-amis/
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2023